我國正在推進建立城鎮房屋體檢、房屋養老金、房屋保險制度，并稱為“三項制度”。“三項制度”有助于加快構建房地產發展新模式，加強城鎮房屋安全管理，建立房屋全生命周期安全保障長效機制，切實維護人民群眾生命財產安全。其中，房屋保險制度能夠拓寬房屋安全保障資金來源，在房屋出現安全問題時提供資金賠付。更為重要的是，房屋保險制度能夠促使保險機構開展質量安全管理和安全監測，以市場化機制確保房屋安全。

　　建立房屋保險制度，有助于全方位保障正常使用、自然災害及意外事故影響下的房屋質量安全。在各地探索實踐中，房屋保險通常分為新建房屋質量保險和既有房屋安全保險。新建房屋質量保險能夠對房屋建成后一定期限內地基、主體結構、保溫防水、設備管線、裝修工程等質量問題提供保障。新建房屋質量保險通常由建設單位投保，受益人為房屋所有人。既有房屋安全保險主要針對人員密集場所建筑、經營性自建房以及老舊住宅等，有助于保障房屋主體結構安全。可由地方政府以房屋養老金公共賬戶等資金投保，受益人為居民。

　　房屋保險的范圍在不斷拓寬。新建建筑房屋保險主要針對工程質量，一些城市推動建設單位投保新建住宅工程質量潛在缺陷保險。廣州市還專門出臺了《廣州市住宅工程質量潛在缺陷保險管理暫行辦法》，自2021年至今，廣州市已有151個新建住宅工程投保工程質量潛在缺陷保險，建設單位共承擔保費約14億元。對于既有建筑，房屋保險更聚焦防倒塌、防傷亡，一些城市優先考慮老舊房屋、容易出現安全隱患的房屋。天津濱海新區房屋安全綜合保險主要為35年以上房齡城鎮住宅房屋進行投保，保障范圍覆蓋因整體或部分倒塌造成的房屋損失、因自然災害或者事故災難導致承重結構損壞的應急加固維修、房屋緊急排險及避險安置等。

　　除此之外，房屋安全責任人還可自愿投保房屋安全商業保險，深圳推出小散工程安全生產責任保險、既有房屋建筑幕墻保險。廣州市目前共有226處玻璃幕墻建筑責任主體已購買建筑玻璃幕墻相關商業保險，保費約1100萬元。上海市正在研究住宅房屋外墻及附屬構件高墜隱患和電梯、消防設施安全隱患維修引入保險機制的可行性。

　　電梯維修保險作為一個專門險種受到關注和肯定。2015年，住房和城鄉建設部辦公廳等部門曾出臺《關于進一步發揮住宅專項維修資金在老舊小區和電梯更新改造中支持作用的通知》，其中指出，積極探索在維修資金使用中引入商業保險。目前，滄州、株洲、徐州等城市探索利用住宅專項維修資金增值收益購買電梯維修保險。保險公司出于利益驅動，嚴格把關電梯維修費用、電梯配件價格和質量，并介入電梯維修過程管理，能夠減少電梯維修成本，資金使用也更安全，電梯維修響應時間大大縮短，受到居民歡迎。

　　在房屋保險制度中，保險機構成為以商業化和市場機制保障房屋安全的一支獨特力量。為了避免房屋出現倒塌等安全事故進而支付大額賠償金，保險機構有充足的動力加強對被保險房屋的巡查。在實踐中，一些保險機構拿出保費中一定比例資金，委托第三方專業機構，定期針對被保險房屋進行安全監測，客觀上對確保房屋安全使用起到了重要推動作用。

　　在房屋保險制度的探索過程中，風險減量是重要方向。保險機構能夠通過為房屋使用安全責任人提供巡查、檢測、監測、賠付服務，由“事后賠付”向“事前巡查、事中預警、事后賠付”轉變，從“風險等量賠償”向“風險減量管理”升級，降低房屋安全風險，構建“日常有巡查、重點有監控、風險有防范、損失有保障”的房屋安全管理新機制。

　　同時，保險機構可以組建專業服務團隊和專家庫，委托第三方專業技術服務機構，區分不同階段不同險種，利用好現代技術手段，采用“人工+智能”方式，實現風險隱患發現、判識和管控的關口前移，防患于未然。

　　房屋保險制度對確保房屋安全有重要意義。在各地試點和推進房屋保險的過程中，還存在建設單位購買意愿不強，居民主動投保意愿低，房屋保險發展初期保費偏高不利于大規模推廣等問題。有關部門和地方須進一步加強制度設計，積極引導，讓房屋保險制度在保障住房安全方面發揮更重要的作用，確保居民居住得安全和安心。（本文來源：經濟日報 作者：亢 舒）