有人為了領優惠券，差點兒欠了某打車平臺的錢；有人用軟件修個圖，于是獲得了專屬借款額度；有人追劇時想免費獲取VIP，結果一點按鈕跳轉到某借貸平臺；有人線上買幾十元的小商品，支付時卻被推薦有息分期……數字服務普及的今天，網貸對生活的滲透也無孔不入，想借給你錢的早已不只是金融平臺，從社交、購物、娛樂，到出行工具，不少平臺都卷入了這個擁擠賽道。

近年來嵌入式金融迅猛發展，將金融服務整合到非金融平臺，創新性提升了用戶使用體驗。與此同時，網貸業務借機“擴張”到各大平臺，想方設法讓用戶借貸，哪怕用戶并不需要。

無處不在的網貸入口，讓借貸變得“輕而易舉”，再加上利率不透明、宣傳誤導等問題，鈍化了用戶對自身財務狀況的感知。尤其對缺乏自控力的年輕人而言，這就像打開了“潘多拉魔盒”，極易使他們滑向以貸養貸的惡性循環。

算法技術的加持，更讓網貸營銷變本加厲。不少用戶在一些平臺查看貸款額度后，頻繁接到第三方營銷騷擾電話，甚至詐騙信息。更有不法網貸平臺與無良社會機構沆瀣一氣，讓消費者陷入“套路貸”。此外，各類違規催收也是網貸行業的頑疾。這些亂象暴露出的黑灰產業鏈，呼喚監管升級。

2025年10月份，《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》正式施行，對規范網貸業務、明確息費、加強行業監管提出明確要求。今年以來，先后有6家出行平臺和5家互聯網助貸平臺，因借貸產品息費披露不清晰、營銷不規范等問題被國家金融監督管理總局約談。前不久發布的《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》明確，“抵制各種形式的違規催收和暴力催收”，《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》要求，貸款人應向借款人展示綜合融資成本明示表，清楚完整披露借貸產品息費信息。這一輪網貸精準監管“組合拳”，彰顯出國家整治行業亂象的決心，有利于進一步促進行業自律，提升專業性。

網貸的出現讓借錢變得更容易，在一定程度上填補了傳統金融服務的空白。但任由網貸無序“擴張”，缺失“邊界感”，后果就是廣大用戶的信任遭受侵蝕，行業的未來不斷透支，互聯網金融的風險持續積累。唯有在精準監管的背景下，規范網貸運營秩序，嚴查各類違規行為，才能實現行業健康持續發展，更好保護用戶合法權益。無論是精細規范網貸推廣、嚴格執行牌照準入、強制披露真實息費，還是防范用戶數據濫用、暢通用戶投訴渠道，都是題中應有之義。

廣大用戶要堅持量入為出、理性消費，避免過度負債，守好自己的信用記錄和錢袋子。

（本文來源：經濟日報 作者：鄧 浩 中國經濟網供稿）