據(jù)新華社電 截至目前，多家上市銀行2018年報(bào)披露完畢。民營(yíng)小微貸款增長(zhǎng)明顯、重大項(xiàng)目貸款增加、個(gè)人貸款增幅較大……研讀年報(bào)可以看出，商業(yè)銀行正在根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

　　民營(yíng)小微貸款增長(zhǎng)明顯

　　今年還有新增計(jì)劃

　　去年以來(lái)，民企和小微企業(yè)融資難備受關(guān)注，一系列利好政策陸續(xù)出臺(tái)。從年報(bào)數(shù)據(jù)看，政策效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，銀行對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)的支持力度明顯加大。

　　2018年末，工行民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.78萬(wàn)億元，較年初增加1100多億元；農(nóng)業(yè)銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.67萬(wàn)億元，占公司類(lèi)貸款四分之一；建行的普惠金融貸款余額6310.17億元，增幅50.78％。

　　股份制銀行的表現(xiàn)也不俗。截至去年末，民生銀行戰(zhàn)略民企客戶(hù)貸款總額2049億元，比上年末增長(zhǎng)12.09％。浙商銀行國(guó)標(biāo)小微貸款余額2045.46億元，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)23.9％。

　　2019年，農(nóng)行計(jì)劃新增民營(yíng)企業(yè)貸款1320億元、工行小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)目標(biāo)為1000億元以上、中國(guó)銀行新投放民營(yíng)企業(yè)貸款不低于全部對(duì)公貸款新投放的三分之一……多家銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上給出支持民營(yíng)和小微企業(yè)的具體目標(biāo)。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，在監(jiān)管引導(dǎo)和銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展訴求的雙重推動(dòng)下，預(yù)計(jì)民營(yíng)和小微企業(yè)貸款仍將保持較快增長(zhǎng)，但在加大支持力度的同時(shí)也需要注意防控可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)剩、不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　服務(wù)重大項(xiàng)目

　　智能制造等是今后投放重點(diǎn)

　　年報(bào)顯示，2018年各大銀行結(jié)合各自?xún)?yōu)勢(shì)，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)力。

　　2018年，工行的公司貸款增加4820億元，先進(jìn)制造業(yè)、幸福產(chǎn)業(yè)、物聯(lián)互聯(lián)等經(jīng)濟(jì)新引擎領(lǐng)域的貸款增量占比達(dá)31％。農(nóng)行全年新增重大項(xiàng)目貸款5709億元，交通運(yùn)輸業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的貸款占公司類(lèi)貸款增量的75％。2018年末，建行的基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款余額3.46萬(wàn)億元。

　　從業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)釋放的信息看，服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板的領(lǐng)域、傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、智能制造等將是今后各行信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　“今年農(nóng)行將緊緊抓住重大項(xiàng)目重大工程、高端制造業(yè)、社會(huì)民生等重點(diǎn)領(lǐng)域，力爭(zhēng)貸款規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。”農(nóng)行副行長(zhǎng)王緯說(shuō)。

　　專(zhuān)家表示，銀行的信貸投放受諸多因素影響，包括自身定位、資本約束、安全性效益性的考量以及政策引導(dǎo)等。在經(jīng)歷去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管的考驗(yàn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露后，商業(yè)銀行精準(zhǔn)對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求，貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，安全性提升。

　　個(gè)貸增幅較大

　　增量更多投向消費(fèi)貸等領(lǐng)域

　　觀察年報(bào)可以看出，不管是國(guó)有大行還是股份制銀行，以個(gè)人住房貸款、信用卡貸款等為代表的個(gè)人貸款增幅較大。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年末，農(nóng)行的個(gè)人貸款占全部貸款的比重為39.1％。建行的個(gè)人貸款占比達(dá)到42.37％，其中個(gè)人住房貸款較上年增加5405億元，增幅12.83％，信用卡貸款增幅15.57％；工行的個(gè)人貸款比上年末增加6911億元，其中個(gè)人住房貸款增加6512億元，增長(zhǎng)16.5％。

　　一些股份制銀行的零售貸款已占半壁江山。2018年末招行的零售貸款占比升至51.09％。“我們?cè)谛刨J資源投放上將適度向零售業(yè)務(wù)傾斜，增量貸款資源更多投向信用卡、房貸、消費(fèi)貸、小微貸等領(lǐng)域。”招行行長(zhǎng)田惠宇說(shuō)。

　　專(zhuān)家表示，由于資本占用及風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，個(gè)人貸款成為不少銀行信貸投放傾斜的方向。這有利于增強(qiáng)抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力，同時(shí)在消費(fèi)升級(jí)的背景下，銀行加快布局零售領(lǐng)域，將對(duì)居民消費(fèi)起到拉動(dòng)作用。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制

　　但壓力仍存

　　金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須以自身的穩(wěn)健運(yùn)行為基礎(chǔ)。

　　年報(bào)顯示，2018年末，工、農(nóng)、中、建四大行的不良貸款率均有所下降，其中工行、建行、中行下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)行不良率的降幅最大，為0.22個(gè)百分點(diǎn)。

　　不僅如此，不少銀行不良貸款的一些先行指標(biāo)也有很大好轉(zhuǎn)，包括關(guān)注類(lèi)貸款下降、新暴露不良率下降等，意味著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑的壓力得到緩釋。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，主要因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好、信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、清收處置力度加大以及風(fēng)控措施不斷健全。

　　值得注意的是，有部分銀行的不良貸款率有所上升。

　　中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東表示，今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)不少，銀行資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)持續(xù)承壓，但同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)不會(huì)改變。“預(yù)計(jì)2019年銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)總體可控。”（記者李延霞、許晟）