近日，中國建設(shè)銀行出臺《進(jìn)一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）從強(qiáng)化信貸政策支持、優(yōu)化績效考核、差別化信貸政策、完善經(jīng)營方式、加強(qiáng)科技驅(qū)動、推進(jìn)全面主動風(fēng)險管理等多個方面，提出了進(jìn)一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求。

　　除了建行的“26條”，11月9日以來，中國銀行“20條”、中國工商銀行“10條”、中國農(nóng)業(yè)銀行“22條”……銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布具體措施，以實際行動助力民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展，力度空前。

　　打出“組合拳”

　　多數(shù)民營企業(yè)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)和發(fā)展普惠金融是支持民營經(jīng)濟(jì)的重要抓手和途徑。建設(shè)銀行董事長田國立表示，“作為國有大型金融機(jī)構(gòu)，要把更多資源向中小微企業(yè)傾斜。”

　　據(jù)介紹，建行將構(gòu)建一套 “支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展組合拳”，即堅持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)、優(yōu)先支持重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)先支持民營經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域、優(yōu)先支持供應(yīng)鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時困難企業(yè)渡過難關(guān)的“五個優(yōu)先”，配套強(qiáng)化授信研究、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技運(yùn)用的“四個強(qiáng)化”，建立保障資金來源、保障資源配置、保障盡職免責(zé)、保障策略幫扶的“四個保障”，給民營企業(yè)“輸血”，以實際行動助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　大型商業(yè)銀行的各項新舉措陸續(xù)落地，股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行在北京舉行民營企業(yè)戰(zhàn)略合作簽約儀式，與15家民營企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。恒豐銀行董事長陳穎表示，恒豐銀行將著力打造特色產(chǎn)品服務(wù)體系，為民營企業(yè)提供定制化、個性化的綜合金融解決方案。

　　山東如意科技集團(tuán)有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪時表示，“作為民企，我們感受到銀行在服務(wù)民企時的確是真心實意，不耍嘴皮子，我們在海外并購時曾得到恒豐銀行的鼎力支持和幫助，現(xiàn)在又簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，讓我們信心倍增、干勁更足。”

　　“發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難題是我們的社會擔(dān)當(dāng)。”光大銀行副行長孫強(qiáng)表示，目前光大銀行將普惠金融發(fā)展提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度，將從六個“落實到位”著力，提高服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的實效：一是專營機(jī)構(gòu)建設(shè)落實到位，計劃每家分行至少設(shè)立一家專營機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開展單戶授信金額在1000萬元（含）以下的以民營企業(yè)為主的小微貸款業(yè)務(wù)；二是信貸工廠推廣落實到位，年底前由現(xiàn)有的12家擴(kuò)展為25家；三是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新落實到位；四是企業(yè)減免收費(fèi)落實到位；五是資源配置保障落實到位，優(yōu)先考慮小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款凈增投放；六是內(nèi)部考核激勵落實到位，提高普惠金融貸款在分行機(jī)構(gòu)的考核占比等，調(diào)動分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理積極性和創(chuàng)造性。

　　破解“不敢貸、不愿貸”

　　針對當(dāng)前民營企業(yè)的現(xiàn)實困難和需要，中國銀行公司金融部副總經(jīng)理閻海思認(rèn)為，要解決融資難融資貴的問題，中國銀行作為國有大行，要帶頭行動，對于暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的民營企業(yè)，中國銀行承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺續(xù)貸再融資政策，符合條件的民營企業(yè)可通過借新還舊、無本金續(xù)貸等方式實現(xiàn)續(xù)貸。

　　閻海思認(rèn)為，針對商業(yè)銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問題，銀行要從自身機(jī)制和制度入手予以解決。“對中行來說，就是要持續(xù)完善考核機(jī)制、提高民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；建立民營企業(yè)白名單，為普惠金融業(yè)務(wù)配備專項規(guī)模，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)提升支持民營經(jīng)濟(jì)積極性，切實加大對民營企業(yè)的授信投放和授信占比。同時，進(jìn)一步梳理授信服務(wù)全流程、各崗位的職責(zé)要求，厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制，解決各級分支機(jī)構(gòu)不敢貸的問題。”

　　為提高中小企業(yè)的服務(wù)效率與水平，中行將在部分分行試點(diǎn)審批人制，提升審批效率，另外還將升級中小企業(yè)“中銀信貸工廠2.0”模式和高科技企業(yè)的“中關(guān)村模式”，實現(xiàn)端對端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作。中行還計劃進(jìn)一步拓展中銀富登村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)，“未來3年中銀富登網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到150家，覆蓋全國19個省（市）縣域農(nóng)村，加大對中西部縣域和小微企業(yè)的服務(wù)，切實解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求。”閻海思說。

　　破解中小企業(yè)融資難題還可以借助金融科技的力量，平安銀行行長胡躍飛認(rèn)為，科技將為金融賦能。據(jù)介紹，平安銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資平臺，引入大數(shù)據(jù)、人工智能推出中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)信用貸，可以通過金融科技完善企業(yè)信用體系，降低風(fēng)險管理成本，化解中小企業(yè)融資難中遇到的瓶頸問題。

　　防范風(fēng)險各自有招

　　支持民營企業(yè)會不會導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升？“支持民企與銀行業(yè)不良沒有必然關(guān)系。”泰隆銀行董事長王鈞在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，“我們25年來一直為民營小微企業(yè)服務(wù)，采取了有針對性的商業(yè)模式，即堅持廣義的‘三品三表’（三品：產(chǎn)品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報表）和‘兩有一無’（勞動意愿，有勞動能力，沒有不良嗜好）只要符合條件，都是我們的客戶。”據(jù)介紹，泰隆銀行資產(chǎn)質(zhì)量常年維持在優(yōu)秀水平，該行的不良率遠(yuǎn)低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，支持民企對銀行自身來說會帶來結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從長遠(yuǎn)來看，利于銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

　　實際上，商業(yè)銀行均有嚴(yán)格的內(nèi)控和外控機(jī)制，對于風(fēng)險防范也各自有招。一些小銀行與眾多小企業(yè)多處同一地區(qū)。憑借人緣和地緣的優(yōu)勢，彼此信息高度對稱，基本不存在信息不對稱的問題。

　　對大行來說，客戶經(jīng)理難以下沉覆蓋到數(shù)量眾多的小微企業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)的確風(fēng)險較高。但在金融科技的幫助之下，大行已經(jīng)有了新的辦法。

　　建行數(shù)據(jù)管理部負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，傳統(tǒng)上大銀行的信貸支持、風(fēng)控體系和前中后臺的管理，其實都是圍繞著大型企業(yè)設(shè)計的，風(fēng)險的緩釋措施主要依賴抵質(zhì)押物或連帶保證等方式，流程復(fù)雜。用這樣的流程和要求服務(wù)小微企業(yè)，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高；同時，小微企業(yè)的抵押物不足，貸款不良率高。要破解這一困境的關(guān)鍵是全面、準(zhǔn)確、快速掌握企業(yè)的各類真實數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)化經(jīng)營理念，快速為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　據(jù)介紹，通過企業(yè)級互聯(lián)互通、與外部數(shù)據(jù)整合共享的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建行能夠能快速準(zhǔn)確了解小微企業(yè)狀況，對客戶的識別、篩選、風(fēng)險控制已由客戶經(jīng)理逐戶管理改變?yōu)椤皵?shù)據(jù)盯客”，以往一個客戶經(jīng)理只能服務(wù)幾十個信貸客戶，現(xiàn)在通過自動化系統(tǒng)能更高效地處理數(shù)百上千的客戶。

　　在這種模式下，小微企業(yè)申請貸款時不需再向銀行提交大量的申請文件，只要銀行掌握了其準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在線上自動化完成客戶篩選、額度測算、定價、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，同時銀行降低了業(yè)務(wù)處理成本和風(fēng)險成本，使大批量地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)成為現(xiàn)實。

　　據(jù)了解，目前多數(shù)大銀行均在推進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，通過新的科技手段，增加金融服務(wù)覆蓋面的同時防范風(fēng)險，加強(qiáng)對中小微企業(yè)的支持力度。

　　有業(yè)內(nèi)專家建議，要真正解決民企融資難問題，還要進(jìn)一步深化改革，要從市場化的思路入手，讓市場真正配置金融資源，要用法制化的手段，建立支持民企發(fā)展的長效機(jī)制，把當(dāng)前解決小微和民營企業(yè)融資難問題，與金融機(jī)構(gòu)建立普惠金融服務(wù)能力的問題結(jié)合起來，立足長遠(yuǎn)，出臺具體措施辦法。

　　（經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸敏）