經濟日報-中國經濟網北京3月11日訊（記者 吳菁 專欄 閆歡 專欄）近年來，我國民間借貸亂象叢生，“資金鏈斷裂”“崩盤”“跑路”等字眼頻現報端。不可否認，民間借貸在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定的積極作用，但同時也引發了暴力催收、侵犯個人隱私、虛假訴訟等一系列社會問題。對此，全國政協委員、湖南啟元律師事務所首席合伙人袁愛平認為，亂象的背后依然是中小微企業的融資難融資貴問題，規范民間借貸行為亟需引起重視。

全國政協委員、湖南啟元律師事務所首席合伙人袁愛平 經濟日報-中國經濟網記者 吳菁/攝

　　經濟日報-中國經濟網記者了解到，2015年起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》確立了法定利率的司法紅線，具體包括“兩線三區”：一區為超過36%部分不保護；二區為超過24%至36%部分類推自然債務，給了就不能主張返還，沒給的也不能主張要；三區為24%以下部分，屬于合法利息，應當保護。

　　袁愛平指出，上述規定對民間借貸的利率規定過高，已經造成了諸多弊端，不僅增加企業的融資成本，還會為“影子銀行”提供利益牽引。高利率誘導社會資金“脫實向虛”，進一步加深了以制造業為主的實體經濟企業融資難、融資貴的困境。更為嚴重的是，高利率造成借款人無法償還債務而“跑路”的現象層出不窮，引發大量民間借貸糾紛，甚至滋生犯罪，成為涉黑犯罪重要的生存基礎。

　　“民間借貸的債務人多為無法獲得銀行貸款的中小民營企業。但是幾乎沒有一個中小微企業可以支撐36%左右的利率成本，一旦融資成本和企業利潤創造能力之間的臨界值被突破，企業就會被拖垮。”袁愛平補充道。

　　如何引導規范引導民間借貸行為？袁愛平建議，一是將民間借貸的利率與人民銀行發布的基準利率直接掛鉤，允許在基準利率基礎上一定幅度浮動。二是增加民間借貸利率彈性。改變“兩線三區模式”只設確認超過同期貸款基準利率一定幅度的為無效的標準。

　　“民間借貸市場游離于金融監管體系之外，滋生了多重問題、規模巨大的‘影子銀行’，嚴重擾亂了金融秩序并有可能引發系統風險。”對此，袁愛平還建議，除現有的銀行、保險、證券、信托、私募分業立法外，將制定統一的基礎性金融基本法的立法提到立法日程，解決好金融市場統一性與各專業金融市場之間的關系，解決好利率體系、金融服務實體、金融創新及金融監管體制等問題，促進我國逐步發展成為金融強國。

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