本報記者孟揚

　　在今年的全國兩會上，李克強總理在政府工作報告中提出，為保市場主體，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。

　　兩個“一定”，讓眾多市場主體對獲得金融支持有了更多期待。

　　話音剛落，利好政策就已出臺。中國銀保監(jiān)會近日聯(lián)合工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、財政部、中國人民銀行和市場監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范信貸融資收費，降低企業(yè)融資綜合成本。《通知》自6月1日起正式實施。

　　“這是貫徹落實政府工作報告要求的具體舉措。面對較大的經(jīng)濟下行壓力，疊加疫情影響等多重因素，我國實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)面臨的困難較大。在特殊時期，銀行業(yè)和保險業(yè)扛起責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，加大對實體經(jīng)濟的信貸投放，并通過減少收費等手段逐步降低貸款實際成本，將更加有力地支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，把疫情造成的損失降到最低。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼分析稱。

　　接受《金融時報》記者采訪的多位專家表示，更多助企紓困的利好政策近期還將陸續(xù)出臺，一系列扶持政策有利于降低企業(yè)融資成本，增強中小微企業(yè)生存和發(fā)展能力，激發(fā)市場活力，提高經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力。

　　發(fā)揮合力為企業(yè)減負減壓

　　近年來，銀行業(yè)保險業(yè)等金融機構(gòu)持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。

　　《通知》從信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素四方面對企業(yè)信貸融資行為涉及的銀行流程環(huán)節(jié)的收費事宜作出規(guī)范。

　　“當(dāng)前工作重中之重是保就業(yè)和保民生，保市場主體也就是保住了就業(yè)，邏輯是一致的。這將有助于降低企業(yè)融資相關(guān)費用，再結(jié)合融資利率下降，就可以切實降低實體經(jīng)濟綜合融資成本，更好地支持實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的發(fā)展。”中國民生銀行首席研究員溫彬認為。

　　同時，為確保規(guī)范信貸融資收費落到實處，《通知》明確，加強內(nèi)控與審計監(jiān)督以及發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力。

　　“此次除了人民銀行和銀保監(jiān)會，市場監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部也參與發(fā)文，監(jiān)督力度很大，一方面是降低企業(yè)融資成本直接和由國有資本控股的金融機構(gòu)的經(jīng)營績效考核掛鉤；另一方面是對于融入低成本資金套利的企業(yè)，進行嚴(yán)格約束。另外，各部門也將在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)金融債方面，對于金融機構(gòu)給予充分的支持。企業(yè)向市場監(jiān)管總局、工信部投訴企業(yè)融資成本和費用過高，六部門將進行聯(lián)合處理，不僅是處罰，在績效考核上，都會有具體的體現(xiàn)。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴《金融時報》記者。

　　列出“負面清單”規(guī)范收費行為

　　對于如何降低企業(yè)融資成本，與以往政策只是要求金融機構(gòu)怎樣做不同，此次《通知》直接規(guī)定了不得收取一些費用。

　　例如，銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費，對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費；不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費；不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金等。

　　“這次降低企業(yè)融資成本政策，第一次提出‘負面清單’，監(jiān)管和處罰的可執(zhí)行性很強。”孫揚表示，從信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶透支承諾費、信貸資信證明費、劃轉(zhuǎn)銀行承兌匯票等方面，做了嚴(yán)格的“負面清單”規(guī)定，可以說決心和力度都非常大。

　　此外，《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)，從信貸、助貸、增信和考核方面都做了詳細的規(guī)范。

　　“很明顯，這是經(jīng)過長期深度調(diào)研作出的決策。”一位銀行從業(yè)人士這樣表示。

　　針對助貸環(huán)節(jié)涉及到的銀行與外部機構(gòu)合作，《通知》對外部機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、收費標(biāo)準(zhǔn)作出相應(yīng)明確規(guī)定，也要求銀行對于合作放貸第三方機構(gòu)，比如融資擔(dān)保公司、助貸機構(gòu)、保險機構(gòu)等角色，進行嚴(yán)格管理，要求合力安排增信，而不能是過度增信，不能用各種名目增加企業(yè)融資成本。

　　對此，孫揚表示，金融機構(gòu)不能躲在助貸機構(gòu)后面，助貸機構(gòu)不能利率過高，讓企業(yè)負擔(dān)不起。《通知》明確要求對第三方機構(gòu)進行名單制管理，由一級分行及以上層級審核，不與收費標(biāo)準(zhǔn)過高的第三方機構(gòu)合作。

　　借助金融科技降低資金成本

　　業(yè)內(nèi)專家表示，從金融機構(gòu)角度看，要加大減息降費力度，同時通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實體經(jīng)濟并獲得多元化收入。

　　“金融機構(gòu)應(yīng)逐步調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在規(guī)范融資環(huán)節(jié)收費的同時，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點從賬戶管理、支付結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)向高附加值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。”董希淼認為。

　　值得關(guān)注的是，金融機構(gòu)也是市場化運作的主體，未來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已非常明顯，銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤，而應(yīng)通過發(fā)展金融科技，有效降低資金成本。

　　“一方面，銀行應(yīng)降低企業(yè)貸款的內(nèi)生成本，打造對于企業(yè)的非信貸綜合金融服務(wù)；另一方面，一些中小銀行因為資金成本較高，相對于大行沒有資金成本優(yōu)勢，只能通過場景和流量獲勝。因此，中小銀行將加速場景應(yīng)用，加速與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的融合，獲取更多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。有了‘生生不息’的數(shù)據(jù)，而不是外部機構(gòu)間歇的數(shù)據(jù)，才能真正降低小微企業(yè)融資成本。未來銀行系金融科技子公司將加速場景、行業(yè)滲透步伐，為銀行進軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場景開路。”孫揚說。