開工第一日，中國證券報（ID：xhszzb）記者就遭遇了小伙伴的哭訴。一位準備申請個人住房按揭貸款的小伙伴，由于此前半年有多次在商業銀行或者互聯網金額機構申請個人消費貸款的征信被查記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

　　這位小伙伴覺得自己很冤，因為這些消費貸款要么幾天就還清，要么壓根兒沒有提取……

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者采訪了多位銀行業內人士，回復：

　　房地產貸款是監管部門、商業銀行控風險的重中之重。銀行拒貸不是平白無故。

　　實際上，在此次國慶長假之前，銀監會審慎規制局局長肖遠企就強硬表態要嚴厲打擊“首付貸”，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產泡沫風險。

　　肖遠企強調：銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實的評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者近日獲悉，多監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息等。

　　3700億元新增短貸異常

　　央行顯示：

　　2017年1至8月，居民新增消費性短期已達1.28萬億元，累計同比多增7833億元，增幅超過60%。而僅僅8月份，新增居民短期貸款就達2165億元，環比增加1094億元，占新增信貸的比重環比提升7個百分點至20%。

　　專家和券商分析人士指出，居民短期貸款主要是消費信貸，在消費信貸表現強勁之下，8月居民消費增速卻呈現下降態勢，“主要原因可能是部分居民消費貸款最終被用來購房”。

　　易居房地產研究院發布的最新研究報告顯示：

　　全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等6地區的月度新增個人消費貸款在5月份以來都出現明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述6個地區。

　　罰單頻出個別銀行暫停批貸

　　廣東、上海、浙江、江西等地銀監部門人士對中國證券報（ID：xhszzb）記者表示：

　　今年以來，部分地區和金融機構的個人消費貸款快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款顯然與日常消費屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進入房地產市場的風險。

　　對此，銀監會方面要求全面排查各類風險隱患，針對房地產泡沫風險等開展專項排查，摸清底數，做到胸中有數。對于已經排查出的問題，銀監部門也是絲毫不手軟。銀監會官網9月中下旬陸續公布的行政處罰中， 由于個人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數。

　　例如：

　　浙江銀監局對中國郵政儲蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規事實（案由）是“個人消費貸款資金挪用于購房”等；

　　海南銀監局對海口農村商業銀行接連作出警告的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規事實（案由）是“發放個人貸款后未采取有效方式對貸款資金使用進行跟蹤檢查和監管分析，對借款人違背合同約定的行為應發現而未發現”。

　　專家和券商分析人士預計，個人消費貸等業務的結構與增速，將是監管部門接下來的核查重點。

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者了解到，個別銀行已停止個人消費貸的批貸。北京地區一城商行人士告訴記者，“目前消費貸這個業務我們對外是宣稱還在做，但是基本都暫停批貸了，總行不給額度我們做不了。”該人士進一步表示，該行此前的個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但是監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求后，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

　　而目前大多數商業銀行對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料（發票、發貨單、轉賬憑證之類的），并進行貸后回訪；對于再核查后發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

　　居民部門加杠桿到何時

　　不少銀行業內人士坦言，作為金融機構，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金的流向，幾乎是不可能的。

　　“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。”

　　國慶期間，中國證券報（ID：xhszzb）記者采訪江西、海南、陜西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但是銀行的消費貸業務仍舊不算冷清。

　　其背后根源還是老百姓的需求太盛。多地銀行業內人士坦言：

　　個人消費貸、信用貸的額度一般也就是30萬-50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但是在許多二線城市、三四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。

　　居民部門短期貸款的快速增長正遭受多方警示。海通證券(14.820, 0.04, 0.27%)首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國的居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已經達到42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

　　中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》更是指出：

　　需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由于消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大于按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平臺提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率。由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

　　中信證券分析師章立聰指出：

　　9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先后發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少，預計將產生約3400億資金缺口。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長后已經達到了一個較高的水平，居民繼續加杠桿的難度大。